Kredyt jest produktem, który wzbudza sporo kontrowersji. Z jednej strony jego zaciągnięcie pozwala nam od ręki zrealizować kosztowne plany i marzenia, z drugiej wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowego, często wysokiego kosztu. W jednej sytuacji kredyt jest jednak produktem niezwykle potrzebnym i przydatnym. Mowa tu oczywiście o zakupie mieszkania lub domu i specyficznym rodzaju pożyczki, a mianowicie o kredycie hipotecznym. Na jego otrzymanie mają szansę jedynie osoby posiadające tzw. zdolność kredytową. Czym ona właściwie jest i w jaki sposób można przeprowadzić badanie zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa – co się na nią składa?
Posiadanie zdolności kredytowej jest podstawowym warunkiem ubiegania się z sukcesem o kredyt hipoteczny. Pod pojęciem tym kryją się możliwości konkretnego klienta do spłaty zobowiązania we wskazanym terminie. Naszą zdolność kredytową buduje szereg różnych czynników – począwszy od wieku, wykształcenia i wykonywanego zawodu, poprzez aktualne zarobki, a kończąc na posiadanych kosztach życia i zobowiązaniach finansowych. Zebranie wszystkich tych elementów w całość pozwala bankowi przeprowadzić badanie zdolności kredytowej i odpowiedzieć na pytanie, czy temu klientowi warto udzielić wsparcia finansowego i w jakiej wysokości.
Można powiedzieć, że każda pracująca osoba posiada jakąś zdolność kredytową. Istnieją jednak pewne istotne czynniki, które ją obniżają. Zalicza się do nich m. in. ilość osób na utrzymaniu (np. dzieci, niepracujący małżonek), koszty prowadzenia gospodarstwa domowego (przyjmuje się ok. 1200 zł na osobę w rodzinie), a także już zaciągnięte zobowiązania (np. pożyczki gotówkowe, raty, leasingi i inne). Co ciekawe, zdolność kredytową obniżają także mniej oczywiste produkty bankowe – karty kredytowe oraz limity na koncie, które wcale nie muszą być wykorzystywane przez klienta, aby bank wziął je pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Kiedy przeprowadza się badanie zdolności kredytowej?
Wiele osób stojących przed zaciągnięciem swojego pierwszego kredytu hipotecznego nie poświęca zdolności kredytowej zbyt wiele uwagi, sądząc, że bank ją zweryfikuje dopiero na etapie składania wniosku. To duży błąd, który może narazić nas na utratę zadatku wpłaconego na poczet zakupu danej nieruchomości! Badanie zdolności kredytowej warto bowiem przeprowadzić jeszcze przed wyruszeniem na poszukiwanie wymarzonego domu lub mieszkania po to, aby wiedzieć, na jaką nieruchomość nas stać. Co z tego, że wybierzemy mieszkanie o wartości powyżej 500 tys. zł, jeśli banki będą w stanie pożyczyć nam zaledwie połowę tej kwoty?
Wstępne badanie zdolności kredytowej warto wykonać tym bardziej, że to nic nie kosztuje. Wystarczy skontaktować się z jednym z ekspertów finansowych, specjalizujących się w kredytach hipotecznych i dostarczyć mu danych, które są niezbędne do określenia maksymalnej kwoty kredytu, jaką możemy uzyskać od banków. Ekspert kredytowy na podstawie uzyskanych od nas informacji wykona symulację w kilku bankach oraz powie, na jaką nieruchomość nas stać. Pozwoli to od razu wybrać odpowiednie mieszkanie, a po złożeniu wniosku kredytowego nie martwić się tym, że bank może wydać decyzję odmowną z powodu braku zdolności kredytowej.
