Kredyt bez odsetek, atrakcyjne zniżki u partnerów banku i pieniądze dostępne 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu — korzystanie z karty kredytowej niesie za sobą wiele zalet. W artykule wyjaśnimy, czym jest karta kredytowa i kto może po nią sięgnąć. Podpowiemy także, jakie przydatne dla użytkownika funkcjonalności posiada.
Karta kredytowa to rodzaj kredytu bankowego. W przeciwieństwie do tradycyjnych, wypłacanych na konto kredytów przybiera formę plastikowej karty płatniczej z określonym przez kredytodawcę odnawialnym limitem środków. Jego wysokość zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej wnioskującego. Przy pomocy karty zapłacisz wygodnie za zakupy i usługi w internetowych i stacjonarnych punktach handlowych, kupisz bilety lotnicze, wypożyczysz auto i zarezerwujesz nocleg w hotelu. Niektóre karty dają także możliwość wypłacania środków z bankomatu i realizacji przelewów. Takie operacje wiąże się jednak z dodatkowymi, zazwyczaj sporymi opłatami.
Spis treści
Kto może sięgnąć po kartę kredytową?
Kartę kredytową może dostać osoba pełnoletnia, posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, dowód osobisty i numer PESEL. Podobnie jak w przypadku wszystkich innych kredytów bankowych koniecznie będzie także posiadanie wymaganej przez kredytodawcę zdolności kredytowej, czyli zdolności do terminowej spłaty zadłużenia.
Planujesz złożenie wniosku o kartę kredytową? Przygotuj się na to, że przed wydaniem decyzji bank dokładnie zweryfikuje Twoją zdolność kredytową. Wyliczając ją, weźmie pod uwagę dane zawarte we wniosku, informacje z dodatkowych dokumentów, które dostarczysz (w zależności od banku mogą to być wyciągi z konta lub zaświadczenie o wysokości i źródle dochodów), oraz bazy BIK. Historia kredytowa w BIK-u jest bowiem jednym z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję kredytową. Jeśli masz stabilne źródło dochodu, dobrą pensję i stosunkowo niewielkie miesięczne koszty, a Twoja historia kredytowa pozostawia sporo do życzenia, istnieje duża szansa, że bank odmówi wydania karty. Jeśli w przeszłości nie spłacałeś swoich zobowiązań finansowych w terminie, w oczach kredytodawcy nie będziesz wiarygodną płatniczo, godną zaufania osobą. A zawarcie umowy z takim klientem wiąże się dla banku z dodatkowym ryzykiem, które nie zawsze będzie mógł ponieść.
Aby zweryfikować, jak widzi Cię kredytodawca, uniknąć rozczarowań wynikających z negatywnej decyzji i jeszcze lepiej ocenić swoje szanse na otrzymanie karty kredytowej, sięgnij po Raport BIK. Dokument dostarczy Ci informacji na temat Twojej historii kredytowej, czyli spłacanych terminowo zobowiązań i opóźnień oraz oceny punktowej (tzw. scoringu). Scoring pozwoli Ci spojrzeć na swoją wiarygodność kredytową oczami banku. Im wyższa ocena punktowa, tym mniejsze ryzyko wiąże się z udzieleniem Ci kolejnego kredytu.
Najważniejsze funkcjonalności karty kredytowej
Karta kredytowa to praktyczne narzędzie finansowe, a jego użytkowanie niesie za sobą szereg zalet. Jakich?
1. Pieniądze pod ręką zawsze wtedy, kiedy ich potrzebujesz
Ogromną zaletą korzystania z karty kredytowej jest dostępność pieniędzy na karcie w każdym miejscu i czasie. Jeśli na Twojej drodze staną nieprzewidziane wydatki (naprawa auta, kosztowna wizyta u lekarza specjalisty albo potężna niedopłata za gaz czy prąd), będziesz mógł szybko i wygodnie za nie zapłacić. Bez stresu, konieczności pożyczania pieniędzy od bliskich czy desperackiego poszukiwania banku, który udzieli Ci kredytu z ekspresową decyzją.
2. Wygodne i bezpieczne finansowanie wydatków
Karta kredytowa to uniwersalne narzędzie, które znacząco zwiększy komfort wykonywana płatności — nieprzewidzianych, bieżących i tych starannie zaplanowanych. Przy pomocy plastiku wygodnie i bezpiecznie zapłacisz za drobne zakupy w sklepie spożywczym, zarezerwujesz nocleg w hotelu na drugim końcu świata, uregulujesz rachunek w restauracji i sfinansujesz wymarzony sprzęt grający. Z karty skorzystasz zarówno w Polsce, jak i za granicą, podczas służbowego wyjazdu lub wyczekiwanego urlopu.
3. Niedrogi kredyt w okresie wzrostu stóp procentowych
Zwłaszcza dziś, w okresie dynamicznych wzrostów stóp procentowych, możliwość taniego pożyczenia pieniędzy jest na wagę złota. Nie wszyscy wiedzą, że kredyt na karcie może być jednym z najtańszych kredytów na rynku. Wszystko dzięki tzw. okresowi bezodsetkowemu (grace period). Okres bezodsetkowy składa się z dwóch etapów:
- okresu rozliczeniowego trwającego 30 dni i zakończonego wygenerowaniem wyciągu zawierającego szczegółowe informacje o wszystkich transakcjach wykonanych kartą;
- czasu na spłatę zadłużenia, który w zależności od banku trwa od 17 do 26 dni.
Jeśli spłacisz całe figurujące na wyciągu zadłużenie w trakcie okresu bezodsetkowego, bank nie naliczy odsetek, a kredyt będzie zdecydowanie tańszy niż większość dostępnych na rynku kredytów.
4. Chargeback
Chargeback (obciążenie zwrotne) to użyteczny mechanizm, który pozwala zabezpieczyć interesy użytkowników kart kredytowych. Dzięki niemu możesz otrzymać zwrot opłaconych kartą produktów lub usług, jeśli:
- sprzedawca nie jest w stanie wywiązać się z umowy i dostarczyć Ci zamówionego produktu lub usługi;
- Twoja transakcja kartą nie powiodła się, zapłaciłeś więc gotówką, a mimo to plastik został obciążony;
- bankomat wypłacił tylko część gotówki lub nie wypłacił jej wcale;
- sprzedawca obciążył Twoje konto podwójnie;
- zwróciłeś produkt sprzedawcy, a on nie oddał Ci pieniędzy;
- zamówiłeś produkt, który nie jest zgodny z opisem lub jest uszkodzony.
- Dodatkowe, atrakcyjne dla użytkowników benefity
Aby zainteresować potencjalnych klientów ofertami kart kredytowych, wiele banków oferuje użytkownikom dodatkowe korzyści. Najczęściej są to:
- programy moneyback dające możliwość odzyskania części środków wydanych na zakupy w partnerskich punktach handlowych;
- ubezpieczenia: assistance, bagażu, turystyczne czy OC;
- dodatkowe usługi dla prestiżowych klientów, np. szybsza ścieżka odprawy podczas podróży samolotem;
- promocje zapewniające możliwość zarobienia dodatkowej gotówki (np. za wykonanie kartą transakcji na określoną kwotę).
Praktyczne rady dla korzystających z karty kredytowej
Jak korzystać z karty kredytowej odpowiedzialnie? Oto kilka wskazówek:
1. Przemyśl, zanim kupisz
Wygoda i komfort wykonywania płatności bezgotówkowych sprzyjają impulsywnym zakupom. Pamiętaj jednak, że korzystając z karty kredytowej, wydajesz nie swoje, a bankowe pieniądze, a każdą pożyczoną złotówkę będziesz musiał zwrócić. Zanim sięgniesz po kolejny produkt, zastnów się, czy jest on Ci potrzebny. Nieodpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej może być przyczyną wpadnięcia w trudną do rozplątania pętlę zadłużenia.
2. Spłacaj w okresie bezodsetkowym
Jeśli to możliwe, staraj się zawsze spłacać zadłużenie w trakcie okresu bezodsetkowego. Dzięki temu bank nie naliczy odsetek, a Ty zaoszczędzisz — w zależności od kwoty zadłużenia — od kilku do nawet kilkudziesięciu złotych miesięcznie.
3. Pamiętaj o spłacie minimalnej
W zależności od kwoty zadłużenia oraz Twojej sytuacji finansowej dług na karcie kredytowej możesz spłacać przelewami wykonywanymi regularnie lub jedynie od czasu do czasu. Jeśli jesteś w gorszym finansowo momencie i nie jesteś w stanie spłacić całego figurującego na wyciągu zadłużenie w trakcie trwania okresu bezodsetkowego, zadbaj o to, aby na Twoim koncie osobistym znajdowała się kwota niezbędna do minimalnej spłaty. W zależności od banku stanowi ona od 3 do 5% wartości zadłużenia. Jeśli uregulujesz choćby spłatę minimalną, będzie to dla banku sygnałem Twojej wiarygodności.
4. Sprawdź wysokość dodatkowych opłat
Choć spłata zadłużenia w okresie bezodsetkowym daje możliwość uniknięcia płatności odsetek, nie oznacza to wcale, że kredyt na karcie będzie całkiem darmowy. Zanim wybierzesz bank, do którego złożysz wniosek, sprawdź, jakie dodatkowe opłaty będziesz musiał pokryć. Najczęściej są to: miesięczna opłata za użytkowanie karty, opłata za odnowienie limitu czy opłata roczna za kartę.
5. Uważaj na wypłaty z bankomatu i przelewy
Twoja karta kredytowa umożliwia wykonywanie przelewów i wypłaty środków z bankomatu? Zanim zrealizujesz takie operacje, koniecznie sprawdź, ile za nie zapłacisz. W większości banków opłaty są stosunkowo wysokie (wynoszą od kilku do kilkunastu złotych za pojedynczą operację), a na wyciągu mogą okazać się nieprzyjemną niespodzianką.
Karta kredytowa to skuteczny sposób na zapewnienie sobie finansowego bezpieczeństwa w każdej sytuacji. Użytkowana w przemyślany, odpowiedzialny sposób będzie wartościowym wsparciem w codziennym zarządzaniu domowymi wydatkami.
